גלית נפגעה בתאונת דרכים וסבלה מפגיעה שמנעה ממנה לעבוד במשך כמה חודשים. לצד הפיצויים מביטוח החובה, היא קיבלה גם קצבה חודשית מכוח ביטוח אובדן כושר עבודה שהיה לה.
דנה שברה את ידה בתאונת דרכים, סבלה מנכות ועברה תקופת החלמה ממושכת. היא קיבלה ממבטחת החובה פיצוי בגין הנכות שנותרה. מכיוון שהחזיקה גם בביטוח תאונות אישיות, היא הייתה זכאית לתשלום נוסף מכוח הפוליסה.
המקרים האלה ממחישים כי לאחר תאונת דרכים עשויים לעמוד לרשות הנפגע כמה מקורות ביטוחיים, אשר עשויים להגדיל באופן משמעותי את היקף התשלומים שיקבל.
חשיבות הבדיקה של מלוא הכיסויים הביטוחיים מתחדדת לנוכח היקף התופעה. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2024 דווחו למשטרת ישראל 8,315 תאונות דרכים עם נפגעים, שבהן נפגעו 14,450 בני אדם. 2,808 מהנפגעים נפצעו באורח קשה.
מהו ביטוח חובה?
לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, ביטוח החובה של הרכב הוא המסלול המרכזי לקבלת פיצוי בגין נזקי גוף שנגרמו בתאונת דרכים. בהתאם לפקודת ביטוח רכב מנועי, כל בעל רכב מחויב לרכוש ביטוח חובה תקף, שנועד להגן על הנהג, הנוסעים והולכי הרגל במקרה של פגיעה גופנית (בניגוד לפגיעה ברכוש).
הייחוד של ביטוח החובה הוא שברוב המקרים אין צורך להוכיח מי אשם בתאונה ("עקרון האחריות המוחלטת"). כלומר, גם נהג שגרם לתאונה עשוי להיות זכאי לפיצוי בגין נזקי הגוף שנגרמו לו, כל עוד היה לרכב ביטוח חובה תקף.
נהג או נוסע שנפגעו בתאונת דרכים מגישים בדרך כלל את התביעה נגד חברת ביטוח החובה של הרכב שבו נסעו. הולך רגל שנפגע מגיש בדרך כלל את התביעה נגד חברת הביטוח של הרכב שפגע בו.
למה נועדו הביטוחים הפרטיים?
ביטוח החובה מכסה נזקי גוף בלבד. הוא אינו מכסה נזקים שנגרמו לרכב או לרכוש אחר. לצורך כיסוי נזקי רכוש יש צורך בביטוח צד ג' או בביטוח מקיף. ביטוח צד ג' נועד לכסות את אחריותו של הנהג לנזקי רכוש שגרם לאחרים, ואילו ביטוח מקיף מכסה גם נזקים שנגרמו לרכבו של המבוטח עצמו.
ביטוח תאונות אישיות עשוי להעניק למבוטח סכום כספי במקרה של נכות, שבר, אשפוז או פגיעה אחרת שנגרמה בתאונת דרכים. התשלום נקבע בהתאם לאחוזי הנכות ולתנאים המפורטים בפוליסה.
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לספק קצבה חודשית כאשר מצבו הרפואי של המבוטח מונע ממנו להמשיך לעבוד באופן מלא או חלקי. הזכאות תלויה, בין היתר, בשיעור אובדן כושר העבודה, בתקופת ההמתנה ובהגדרת העיסוק בפוליסה.
ביטוח בריאות פרטי עשוי לסייע במימון ניתוחים, התייעצויות עם רופאים מומחים, תרופות, טיפולים או שירותי שיקום, בהתאם לכיסויים שנרכשו. בחלק מהמקרים חברת הביטוח מחזירה הוצאה ששולמה בפועל, ובמקרים אחרים היא מספקת שירות רפואי באמצעות נותני שירות שבהסדר.
ביטוח חיים עשוי להעניק סכום כספי למוטבים שנקבעו בפוליסה במקרה שבו המבוטח נפטר בעקבות תאונת דרכים. בפוליסות מסוימות קיים גם כיסוי נפרד למוות מתאונת דרכים, שעשוי להגדיל את הסכום המשולם למשפחה.
האם ניתן לקבל פיצוי מכמה מקורות?
לרוב התשובה חיובית. נפגע תאונת דרכים יכול להיות זכאי לפיצוי מכוח ביטוח החובה ובמקביל לתגמולים מכוח ביטוח פרטי.
כך למשל, ברע"א 7946/09, שנדון בבית המשפט העליון, היה מדובר באדם שנהרג בתאונת דרכים. בני משפחתו הגישו תביעה נגד מבטחת הרכב. במקביל, הם היו זכאים לפנסיית שאירים מקרן הפנסיה. בית המשפט העליון קבע כי נקודת המוצא היא שתשלומים מסוג זה נחשבים לתשלומים מכוח חוזה ביטוח, ולכן אין לנכותם מהפיצויים שהגיעו לבני המשפחה בעקבות תאונת הדרכים ממבטחת החובה.
במקרה אחר, קיבל נפגע תאונת דרכים כ-146 אלף ש״ח כאובדן כושר עבודה. בית משפט השלום בירושלים קבע ביום 22.6.2021 שאין לנכות סכום זה מהפיצויים בגין תאונת דרכים, ופסק לזכותו בנוסף 810,900 ש״ח ממבטחת החובה (ת״א 8244-09-18).
עם זאת, יש להבחין בין פוליסה המעניקה פיצוי בסכום קבוע מראש לבין פוליסה המעניקה שיפוי, כלומר החזר של הוצאה או נזק ממשיים. כאשר מדובר בסכום קבוע בגין נכות, שבר או אשפוז, ניתן ככלל לקבלו נוסף על הפיצוי מביטוח החובה. כאשר מדובר בהחזר הוצאה רפואית, לא ניתן בדרך כלל לקבל החזר העולה על ההוצאה ששולמה בפועל. כמו כן, גמלאות ממקורות ציבוריים, ובראשן המוסד לביטוח לאומי, המשולמות בגין אותה תאונה, מנוכות לרוב מפיצויי החובה.
לא קיבלת פיצוי?
לא שילמת.
מה לעשות לאחר תאונת דרכים?
הצעד הראשון לאחר תאונת דרכים הוא לפנות לקבלת טיפול רפואי, גם כאשר הפגיעה נראית בתחילה קלה. חשוב לספר לצוות הרפואי כיצד התרחשה התאונה ולוודא שכל התלונות נרשמות במסמכים הרפואיים.
יש לדווח על התאונה למשטרה ולקבל אישור משטרתי. כדאי גם לשמור כל מסמך הקשור לתאונה (סיכומי ביקור בחדר מיון ובקופת החולים, הפניות לבדיקות, תוצאות בדיקות, אישורי מחלה ועוד).
אחת הטעויות הנפוצות היא להניח שחברת הביטוח תבדוק בעצמה אילו פוליסות נוספות יש למבוטח. בפועל, הגשת תביעה לביטוח החובה אינה מפעילה אוטומטית את פוליסת התאונות האישיות. כך, לעיתים חולפים חודשים עד שהנפגע מגלה שהיה עליו להגיש תביעה נפרדת.
לכן, לאחר פנייה למבטחת החובה, יש לאתר את כל הביטוחים שהיו בתוקף במועד התאונה. מעבר לביטוח החובה של הרכב, כדאי לבדוק ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ופוליסות קבוצתיות דרך מקום העבודה. ניתן להיעזר גם באתר "הר הביטוח", המרכז מידע על מוצרי ביטוח הרשומים על שמו של המבוטח. לצורך בדיקת קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים ומוצרים פנסיוניים נוספים, כדאי לבדוק גם את הדוחות התקופתיים, את המסלקה הפנסיונית ואת מוקדי השירות לאיתור חסכונות פנסיוניים לא פעילים.
בנוסף, יש להבחין בין תקופות ההתיישנות השונות. ככלל, תביעה לפיצויים בגין נזקי גוף לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים מתיישנת בתוך שבע שנים ממועד התאונה. לעומת זאת, תביעה מכוח פוליסת ביטוח פרטית היא תביעה נפרדת, ותקופת ההתיישנות החלה עליה קצרה יותר (לרוב שלוש שנים בלבד). חשוב לדעת כי עצם הגשת הדרישה לחברת הביטוח אינה עוצרת בדרך כלל את מרוץ ההתיישנות. לכן אין להמתין לסיום התביעה נגד מבטחת החובה לפני שבודקים ומממשים את הזכויות מכוח הפוליסות האחרות.
מדוע כדאי לפנות לעורך דין לתאונות דרכים?
מומלץ מאוד לפנות לעורך דין העוסק בתאונות דרכים ובתביעות ביטוח. הדבר נכון כאשר פונים רק אל מבטחת החובה, ונכון שבעתיים כאשר לצד התביעה לפי חוק הפיצויים קיימות גם פוליסות פרטיות, כיסוי בקרן הפנסיה או זכויות מול המוסד לביטוח לאומי (למשל אם תאונת הדרכים היא גם תאונת עבודה).
כך, עורך הדין לתאונות דרכים יכול למפות את כל מקורות הפיצוי האפשריים ולבדוק אילו פוליסות היו בתוקף במועד התאונה. יתרה מכך, חשוב להבין כי לכל מקור פיצוי יש תנאים אחרים. בכל פוליסה יש לבדוק בנפרד מהו מקרה הביטוח, אילו פגיעות מכוסות, האם קיימת תקופת המתנה ואילו חריגים עשויים לשלול או לצמצם את התשלום. עורך דין יכול לבחון את תנאי כל אחת מהפוליסות, לזהות אילו כיסויים רלוונטיים ולוודא שהנפגע מגיש את התביעה המתאימה לכל גוף, בצירוף המסמכים הנכונים ובתוך המועדים הקבועים בדין.
פנו אלינו ואנו נסייע לכם במציאת עורך דין לתאונות דרכים בעל ניסיון מתאים, שיוכל ללוות אתכם מהרגע הראשון, להסביר לכם את זכויותיכם, ולפעול למיצוי הפיצוי המגיע לכם.
